В 1973 году для того, чтобы упростить и ускорить межбанковские расчеты, была создана система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи). Это система, позволяющая банкам обмениваться информацией и платежными данными. Ее используют тысячи финансовых организаций во всем мире. Система SWIFT обрабатывает около 1,8 млрд сообщений в год.

SWIFT состоит из нескольких компонентов: самой системы передачи информации, ПО, позволяющего подключиться к этой системе, и алгоритма, с помощью которого каждый участник получает уникальный SWIFT-код. Именно банковский код SWIFT позволяет точно идентифицировать получателя и отправителя платежа и совершить перевод максимально быстро. Риск ошибки минимален, поскольку у каждого участника системы есть SWIFT-код, содержащий полную информацию о нем.

Если какому-либо банку нужно отправить в другой банк платеж или подтверждение транзакции, он составляет сообщение, кодирует его с помощью созданной SWIFT системы шифрования и посылает через специальный терминал банку-контрагенту. Банк-контрагент, получив это сообщение, расшифровывает его и поступает согласно инструкциям. Кроме того, через SWIFT осуществляются переводы на корреспондентские счета и проводятся расследования в отношении неустановленных платежей.

Благодаря SWIFT организации и частные лица могут посылать друг другу деньги в любой валюте. Эта единая платежная система была создана для того, чтобы быстро и надежно переводить средства из одного банка в другой, несмотря на границы между странами и другие препятствия.

Раньше альтернатив системе SWIFT не существовало. Но с возникновением технологии распределенного реестра ситуация начала меняться. Оказалось, что блокчейн может быть использован в сфере межбанковских и международных платежей. Технология распределенного реестра позволяет делать это быстрее, проще с технической точки зрения и дешевле, так как уменьшается размер комиссии.

В техническом отношении SWIFT безнадежно устарела. Чтобы оставаться эффективным в глобальном масштабе, необходимо провести обновление системы. Какие же альтернативы «всемогущей» системе SWIFT существуют на данный момент?

CBDC

Центральные банки Канады, Сингапура и Великобритании предложили в качестве решения проблемы международных платежей использовать цифровые валюты центральных банков (CBDC). Они указали, что переход с нынешних банковских каналов осуществления международных платежей на новые рельсы поможет сделать эти услуги более доступными, установит единые для всех стандарты и исключит из цепочки многочисленных посредников.

В подготовленном регуляторами отчете говорится, что цифровые валюты центробанков, которые могут использоваться как для розничных, так и для оптовых платежей (W-CBDC), позволят осуществлять транзакции круглосуточно, анонимно и без кредитного риска контрагента.

В первом случае речь идет о создании специальной криптовалюты, использовать которую можно будет только внутри одной страны. В этой ситуации центральные банки других стран должны будут предоставить кошельки для цифровых активов в местной валюте. А коммерческие банки должны будут завести кошельки для всех токенов, с которыми они собираются работать.

Во втором случае будет создана CBDC, которую можно будет использовать за границей. Тогда каждый центральный банк обязан будет поддерживать разные виды токенов. А коммерческим банкам надо будет использовать несколько кошельков для утвержденных регуляторами валют CBDC.

Есть и третий вариант, предусматривающий создание единой цифровой валюты CBDC, поддерживаемой всеми национальными валютами. Ее можно будет использовать во всех странах, участвующих в проекте. В отчете указаны недостатки такого сценария: универсальная криптовалюта может стать объектом для манипуляции, а ее внедрение займет очень много времени из-за сложности добавления новых валют в общую корзину этой CBDC.

SWIFT и технология распределенного реестра

Ничто не мешает SWIFT воспользоваться технологией распределенного реестра и, задействовав свои давние связи, предложить рынку новый продукт.

Ранее ходило много слухов о том, что SWIFT планирует установить сотрудничество с Ripple. В то же время SWIFT предложил всем своим клиентам перейти на новую платежную платформу SWIFT GPI (Global Payments Innovation, Глобальная платежная инициатива).

GPI — это стандарт международных расчетов, увеличивающий скорость и прозрачность проведения платежей. По сути это техническое решение, встраиваемое в действующую схему SWIFT. Новые возможности для участников системы появляются за счет детализации в GPI информации о проведении платежа.

Теперь же SWIFT анонсировала экспериментальный вариант интерфейса gpi Link, предназначенного для соединения пользователей GPI со множеством платформ, которые позволяют»инициировать платежи, проводить их сквозное отслеживание и аутентификацию плательщиков». Для этого будет использована блокчейн-платформа Corda от консорциума R3. Как заявил директор SWIFT по маркетингу Люк Меурант:

«Благодаря gpi Link банки смогут предоставлять быстрые и прозрачные расчетные услуги в сфере электронной коммерции и трейдинговых платформ. Учитывая, какой популярностью пользуется платформа Corda в торговой экосистеме, выбор R3 для реализации этого экспериментального образца был естественным».

Если раньше казалось, что SWIFT и блокчейн — это два непримиримых соперника, то теперь ситуация начала меняться. Нам остается только подождать и посмотреть, что станет новой основой мировой банковской системы.